В КОЛЛАЖЕ ИСПОЛЬЗОВАНЫ ФОТО РИА НОВОСТИ/STF, ИНТЕРПРЕСС/PHOTOEXPRESS.RU
Из квартиры — в долговую яму. Минэкономразвития внесло в правительство законопроект о банкротстве физических лиц. Он должен дать возможность гражданам, не способным выплатить кредит, реструктурировать на законных основаниях свои долги. Кроме того, документ запрещает выселять банкротов из единственной квартиры, даже если она заложена по ипотеке. Новшество более чем актуальное: проблемными сегодня считаются 60 тыс. ипотечных кредитов на сумму 90 млрд рублей. Как решают долговые проблемы те, кто приобрел жилье по ипотеке, — выяснял The New Times
Столичный предприниматель Аркадий Т. «вступил», как он сам теперь говорит, в ипотеку в середине 2007 года. Его комбинат бытового обслуживания в спальном районе Москвы процветал. Личный месячный доход достиг вполне круглой суммы 250 тыс. рублей. И Аркадий со словами: «Может, наконец, мужик после сорока жить без тещи!» — решился и взял ипотечный кредит в Сбербанке. Въехал с семьей в новенькую «двушку», сделал ремонт. Сначала обслуживал долг — порядка 60 тыс. рублей в месяц — без труда. И даже в начале нынешнего года еще надеялся, что все обойдется. Но в марте волна кризиса накрыла и его бизнес. «Как юридическое лицо, я уже практически банкрот, — признается предприниматель. — Теперь, похоже, стану банкротом и как лицо физическое». Платить за ипотеку ему решительно нечем, семья последние месяцы живет на скромную зарплату жены. А Аркадий все чаще в мыслях о будущем склоняется к тому, чтобы от квартиры отказаться и вернуться к теще.
«Мутные» клиенты
«Именно из бывших мелких и средних бизнесменов получаются сегодня самые плохие ипотечные заемщики», — поделился наблюдениями с The New Times Александр Щербаков, заместитель директора коллекторского агентства АКМ. Работа по найму для них во многих случаях невозможна. Тот же Аркадий Т. по образованию врач-педиатр, диплом получил 20 лет назад. То есть как специалист никакой ценности сегодня на рынке не представляет.
Следующая категория «плохих» ипотечных заемщиков — бывшие топ-менеджеры инвестиционных и консалтинговых компаний. Найти работу с докризисным уровнем дохода у них не получается, идти на меньший оклад они морально не готовы. Попадаются, говорит Щербаков, и совсем мутные личности: те, кто приобретал жилье по ипотеке «на стадии котлована» с инвестиционными целями. То есть в докризисные времена они надеялись, что будут свои квадратные метры перепродавать по мере роста цен на них. Но теперь цены не растут, надежды подзаработать испарились. Такие граждане, как правило, не настроены на диалог ни с банком, ни с агентством. Они частенько доводят дело до суда, а потом затягивают процесс насколько возможно.
Каприз за ваши деньги
Согласно данным Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), сегодня проблемы с выплатами имеются по 60 тыс. ипотечных кредитов на сумму 90 млрд рублей. Причем более половины проблемных заемщиков уклоняются от контактов с кредиторами. И совершенно напрасно, предостерегает Анатолий Печатников, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24. Банку судебный процесс невыгоден — долго и дорого. Поэтому он изо всех сил пытается договориться с заемщиком по-хорошему. Конечно, ни одно предложение банк не делает себе в убыток. «Всякая реструктуризация, — напоминает Александр Щербаков, — приводит в итоге к удорожанию жилья для заемщика». По его наблюдениям, далеко не все банки готовы сегодня делать шаги навстречу клиентам: «Как правило, банкиры идут на пересмотр графика платежей лишь в том случае, если понимают: нынешняя реальная стоимость квартиры существенно ниже суммы выданного кредита».
«Мы предлагаем массу возможностей, — возражает Анатолий Печатников. — Годичные и двухгодичные отсрочки, временное радикальное снижение платежей, добровольную реализацию залогового имущества». В общем, любой каприз за ваши деньги. Только проявите лояльность.
Сегодня проблемная ипотечная задолженность, по данным Центробанка, составляет в целом по банковской системе 2,43% от общего кредитного портфеля. По более строгим Международным стандартам финансовой отчетности (МСФО), уточняет Анатолий Печатников, она равна 5%. Но самое неприятное — она продолжает расти. «По нашим оценкам, — говорит эксперт, — плохие ипотечные долги будут прирастать всю первую половину 2010 года». Да, люди потихоньку находят работу, но уровень зарплат упал, и доходы в семьях ипотечников существенно сократились. По оценкам главы АРИЖК Андрея Языкова, свободные средства в средней российской семье сократились почти втрое — с 31 тыс. рублей до 11 тыс. Таким образом, сумма среднего по стране ипотечного платежа — 24 тыс. рублей — становится для подавляющего большинства плательщиков неподъемной.
Путь в трущобы
«Мы честно платили ипотеку, пока могли, — рассказывает Дарья Ф., сотрудница московского PR-агентства. — Потом у мужа на работе случился секвестр зарплат, следом сокращение штатов. Мы стали отдавать по ипотеке всю мою зарплату, а на жизнь занимать у родственников и друзей. Но так ведь не может продолжаться бесконечно!» Условия реструктуризации, которые предложил банк, семью повергли в шок. Прикинули — и получилось, что жить в долгах еще лет 30. Сейчас Дарья с мужем ждут суда, который наверняка вынесет решение в пользу банка. Съезжать особенно некуда. «Нам сказали, что суд в решении укажет, в какое жилье и по какому адресу нас переселят.* * По Конституции в России нельзя оставлять людей без крыши над головой, поэтому банк должен предложить в суде варианты адресов, куда съедут бывшие владельцы, и даже оплатить аренду на полгода. Даже страшно подумать, что за дыра это может быть», — говорит Дарья.
Если раньше до выселения людей дело доходило крайне редко, то в кризис, как говорится, процесс пошел. По данным АРИЖК, случаи выселения были в Петрозаводске, Барнауле, Челябинске, Ставропольском крае... Возможно, должников выставляли бы из их жилья и чаще, но многие регионы просто не обладают фондом маневренного жилья — квартирами без особых удобств и комфорта, куда, собственно, и надлежит выселять людей.
Впрочем, теперь, когда Минэкономразвития разработало новый вариант законопроекта о банкротстве физических лиц, взаимоотношения кредиторов и должников изменятся. В документе для несостоятельных должников предусмотрена рассрочка по кредиту до 5 лет. И обратить взыскание на приобретенную по ипотеке квартиру, если она единственная, банк не сможет. Однако в такой редакции законопроект мало устраивает банки, и вокруг текста документа еще ожидаются жаркие лоббистские бои.
А на сегодняшний день перспектива того, что десятки тысяч ипотечных квартир могут быть арестованы, а их бывших владельцев выселят в трущобы, — выглядит вполне реальной.
