С 1 июля выбор кредита и оценка расходов по нему для российского потребителя должны были стать гораздо проще: согласно указанию ЦБ банки обязаны раскрывать эффективную ставку процента по кредиту. Поможет ли это выбрать выгодный кредит?
Реальная ставка процента
— в некоторых случаях —
больше заявленной в пять раз
До 1 июля при выборе кредита вдумчивый потребитель был вынужден оценивать множество параметров: ставку по кредиту, многочисленные комиссии и сборы, штрафы, что традиционно у многих вызывало сложности. Одновременно такое обилие цифр оставляло простор для манипуляций со ставками и подачей условий кредита, чем успешно пользовались некоторые банки. В итоге — рост объема невозвращаемых кредитов и жалоб населения на некорректное описание условий займа. По словам Жанны Eфимовой, юриста Московского общества защиты потребителей, жалобы граждан о нарушениях их прав при заключении договоров потребительского кредитования поступают ежедневно. При этом наибольшее количество жалоб в Роспотребнадзор приходится на лидеров по объемам потребительского кредитования — банки «Русский стандарт» и «Хоум Кредит энд Финанс Банк», а реальная ставка процента в некоторых случаях больше заявленной в пять раз.
Для сглаживания противоречия между невысоким уровнем финансовой грамотности населения и большой фантазией разработчиков кредитных продуктов было решено ввести новый показатель — эффективную процентную ставку. Эта ставка, в которой учитываются все обязательные платежи по кредиту, должна стать ориентиром для потребителя при сравнении условий по кредитам в разных банках. Однако и тут есть подводные камни.
Чтобы узнать, под какой
— процент вы занимаете —
деньги, надо... оформить кредит
ЦБ обязал банки раскрывать информацию о размере эффективной ставки по кредиту, однако то, как и в какой момент это должно быть сделано, осталось на усмотрение банков. Единственное, что проверит ЦБ, — подпись заемщика на документе, в котором указана эффективная процентная ставка, или на его расписке об ознакомлении.
В некоторых банках, например в «Русском стандарте», Росбанке, Альфа-банке, ВТБ 24, сотрудники уже оснащены специальными программами для расчета эффективной ставки. С их помощью корреспонденту The New Times удалось узнать ее размер без предоставления документов на кредит.
Однако не во всех банках получить информацию об эффективной ставке так просто: зачастую это возможно только непосредственно перед заключением договора после предоставления необходимых документов. Именно с таким ответом столкнулся корреспондент The New Times при обращении за получением кредита в БИНБАНК, Citibank, GE Money Bank, BSGV (по автокредитам и ипотеке). В такой ситуации крайне сложно воспользоваться данными об эффективной ставке для сравнения условий по кредитам в разных банках: редкий заемщик захочет проходить процедуру подачи документов несколько раз. Примечательно, что содержание рекламных объявлений после введения обязательного раскрытия эффективной процентной ставки не изменилось и, скорее всего, не изменится — банки не обязаны озвучивать размер эффективной ставки в рекламе.
Что входит в расчет
— процентной ставки —
ЦБ приводит список платежей, в обязательном порядке включаемых в расчет эффективной процентной ставки, — это платежи по погашению основного долга и оплате процентов по ссуде, сборы за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу и сопровождение ссуды, комиссия за открытие и ведение счета, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, выплаты третьим лицам, предусмотренные в кредите. При кредитовании счетов, операции по которым могут осуществляться с использованием кредитных и дебетовых карт, добавляются также комиссии за их выпуск и годовое обслуживание. Другими словами, ЦБ при расчете ставки попытался учесть все платежи, размер которых известен заранее и не зависит от дальнейших действий заемщика.
Помимо обязательных платежей ЦБ выделяет платежи, которые «могут не включаться» в расчет эффективной ставки. Это выплаты, размер которых установить заранее невозможно, так как они зависят от дальнейших действий клиента, — комиссия за досрочное погашение ссуды, штрафы за просрочку платежа, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
Как выяснилось, при выборе платежей для учета банки чувствуют себя довольно свободно. Большинство из них останавливается на самом логичном варианте учета только обязательных платежей — именно такой вариант позволяет показать наименьшую эффективную ставку без прямого нарушения указания ЦБ. Однако имеются случаи учета в дополнение к необходимым еще и необязательных платежей. Например, при получении кредита в банке «Финсервис» корреспонденту The New Times сообщили эффективную ставку, рассчитанную с учетом как обязательных платежей, так и дополнительных (штрафных санкций за просрочку платежа). Для суммы кредита в 40 тысяч рублей сроком на 18 месяцев такая ставка составит 72% годовых при процентной ставке за пользование кредитом в 24%.
Некоторые банки изобретают способы избежать учета даже обязательных платежей. Самый простой способ — изменить название платежа. Так, в БИНБАНКе нам сообщили, что комиссии за выдачу кредита и открытие и ведение счета отсутствуют, но при этом дополнительно оплачивается комиссия «за организацию счета», не входящая в расчет эффективной ставки. Далее выяснилось, что организация счета фактически и состоит в открытии счета, комиссию за которую ЦБ относит к обязательным платежам.
— Совершенно секретно —
Почему список учтенных платежей в каждом конкретном случае так важен? Ориентируясь на эффективную ставку при выборе между двумя кредитами, заемщик должен иметь в виду, что различие может возникать не только из-за разных условий по кредиту, но и из-за различий в учтенных платежах. Поэтому сравнить два кредита без этой информации невозможно. Но банк может и не предоставить эту информацию и при этом будет действовать в рамках закона, так как требование указания учтенных и неучтенных платежей является рекомендательным со стороны ЦБ.
В Росбанке на вопрос об учтенных при расчете эффективной процентной ставки платежах ответили, что учтены все платежи, предусмотренные законодательством, однако уточнять, какие конкретно, не стали, сославшись на то, что расчет производится в компьютерной программе. Эффективная процентная ставка в этом банке по кредиту на сумму 40 тысяч рублей сроком на 18 месяцев составляет 53,36%.
Однако в других банках механизм расчета эффективной ставки довольно прозрачен и при этом доступен клиенту. В Альфа-банке в число обязательных платежей по потребительскому кредиту помимо процента на остаток (21%) входит только платеж за выдачу кредита (1,5%). Эффективная ставка, рассчитанная на основе этих двух процентов, по кредиту суммой 40 тысяч рублей сроком на год составит 14%.
Похожая ситуация в ВТБ 24, где эффективная ставка по такому же кредиту почти совпадает с декларируемой процентной ставкой и составляет 17%.
Как и ожидалось, обязательное раскрытие эффективной ставки не оказалось существенным подспорьем заемщику как при выборе кредита, так и при оценке собственных сил по его выплате. Механизм вычисления эффективной ставки таков, что она не имеет содержательного смысла и может быть использована только для сравнения затрат по разным кредитам. Но даже в этом случае ее применение ограничено тонкостями способа ее расчета, в которые вряд ли будет вникать неискушенный заемщик. Совет, который можно дать потребителю, остается прежним: ориентируясь на размеры ежемесячных выплат, внимательно изучать условия договора, поскольку банки стремятся по возможности незаметно для клиентов вставить в него еще и дополнительные комиссии.
