Вводится новый кредитный порядок.
Госдума на последней перед выборами сессии продолжает обсуждение актуальных для избирателей тем. На подходе закон «О потребительском кредитовании», который должен по замыслу парламентариев сделать прозрачным и понятным заемщику кредитный договор и обязать банки указывать реальную стоимость кредита. Между тем и в правительственных кабинетах занялись разработкой процедур банкротства. Проблема в том, что банкиры, в свою очередь, альтруизмом заниматься не хотят — они лоббируют свою методику выколачивания долгов у «неграмотного населения».
Как выбивают
— банковские долги —
Если банку не удается вернуть долг путем дипломатических переговоров, то на помощь придут сотрудники коллекторских агентств. Уж они-то церемониться не станут. Так, например, на прошлой неделе двое крупных молодых людей пришли напомнить о банковском кредите к матери двоих малолетних детей. Около полуночи женщина вышла к соседям, оставив дома сыновей. Вернувшись, она застала на кухне непрошеных гостей и испуганных детей. Коллекторы объяснили даме на понятном русском языке, что долг вернуть придется. При этом никаких документов — ни удостоверения личности, ни письма от банка незнакомцы не предъявили... Женщине повезло: денег она не отдала, их просто у нее не было. Но этот случай — исключение из, увы, распространенной теперь практики.
— Возвращать по графику —
Самым близким и, пожалуй, единственным благом для заемщика из всех этих проектов может стать закон о потребкредитовании. Банки обяжут крупными буквами прописать точные сроки и сумму платежей. Авторы рассчитывают, что с принятием закона банки не будут вводить в заблуждение клиентов обещаниями о ставке 0% и скрытыми комиссиями. «В договорах все нормально — большинство банков хоть мелким текстом, но прописывают условия по кредиту, и юридически предъявить к ним претензии сложно, — заявил недавно заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров. — Но речь идет о восприятии и понимании реальной стоимости кредита, о которой заемщик часто узнает только тогда, когда договор уже подписан».
Однако пока непонятно, отразит ли эффективная ставка реальную стоимость всех видов потребкредитов. Так, существуют сложности с расчетом ставки для «карточных» кредитов. «Проблема в том, что для однозначного определения ставки должны быть прозрачными денежные потоки, то есть должен быть прописан график платежей, сколько и когда заемщик должен уплатить, — объясняет The New Times заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев. — Но ведь владелец кредитной карты может и не пользоваться кредитом в течение отчетного периода. Я знаю, что методику расчета для этих операций уже разработал ЦБ. Скорее всего, нужно будет переводить платежи на счет банка за возможную операцию, а если операция не будет произведена, то потом уплаченные средства вернут».
У коллекторского бизнеса
— большое будущее —
Новый кредитный порядок может сократить объем просроченной задолженности по потребкредитам (по данным Банка России, на 1 января 2007 года физлицам выдано кредитов на сумму 2 трлн 65 млрд 199 млн рублей, объем задолженности — 53 млрд 946 млн рублей). Между тем директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский сообщил, что в настоящее время ЦБ РФ не видит больших проблем, связанных с невозвратом кредитов и ростом просроченной задолженности. По его словам, нужно обращать внимание на уровень покрытия невозвратов.
Банковский сектор пытается минимизировать риски повышенными ставками по экспресс-кредитам, усовершенствованием скоринговой системы (см. справку на полях), а также передает коллекторам функцию возврата долгов.
«Оценить объем переуступленной задолженности коллекторам очень сложно, — говорит The New Times президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) Сергей Рахманин. — Банки держат в тайне объем переданных коллекторам портфелей». Тем не менее очевидно, что с ростом объема кредитного рынка потребность банков в решении проблемных задолженностей также будет расти. Соответственно, и число игроков-коллекторов возрастет: ленивый не позарится на обещанные банками комиссионные (комиссионные в среднем составляют 25% от суммы долга и зависят от портфеля задолженности, то есть состава должников, срока давности просрочки и т.д.).
— Антиколлекторы —
Законодательная база для действий коллекторов по отношению к банковским заемщикам сегодня довольно зыбкая. Так, Рахманин считает, что «действующего гражданского и уголовного законодательства вполне достаточно».
Защитники от коллекторского произвола утверждают, что закон нужен прежде всего банкирам, а не самим коллекторам. «Долги всегда продавались, — говорит антиколлектор из Ассоциации по внешнеэкономической и коммерческой деятельности профсоюзов (АВКДП). — Но не указывать возможность продажи долга в договоре банки просто не имеют права, ведь это положение является существенной частью договора».
Вероятно, именно по этой причине АРБ «Россия»и АРКБ объединили усилия в подготовке законопроекта о деятельности коллекторских агентств. «Закон о коллекторах нужен лишь для стандартизации рынка, наделения дополнительными полномочиями коллекторов и одновременно введения некоторых ограничений», — говорит глава АРКБ. Павел Медведев пояснил The New Times, какие ограничения предполагаются новым законом: «Мы уже изучили американский опыт, из которого кое-что возьмем и в наш закон. Но наш закон будет более жестким: так, например, мы планируем запретить звонить должнику в 2 часа ночи, но письма писать разрешим. А то ведь в Штатах даже письма должнику писать нельзя».
Таким образом, закон будет инструктировать вышибал о том, что делать можно, а что совсем нельзя. «Хотя определенные общепринятые правила поведения и нормы взыскания уже существуют, — продолжает Рахманин. — Коллекторы дорожат своей репутацией, поскольку она является одним из самых дорогих нематериальных активов. Если коллектор нанесет имиджевый риск банку, то он наверняка потеряет его в качестве клиента».
Антиколлекторы законодательную инициативу поддерживают. «Правовые нормы для коллекторов должны запретить уводить должника в лес и бить по голове — то есть должны вписать деятельность в рамки Гражданского и Уголовного кодексов», — заявили в АВКДП.
Так или иначе, нововведения даже по самым оптимистичным прогнозам вступят в силу только через год, но вряд ли окажут кардинальное влияние на судьбу заемщика. Закон будет регулировать деятельность только добросовестных компаний и никоим образом не повлияет на мошенников — для них и сегодня существует 159-я статья. На рынке, как и сегодня, будут продаваться регулярно обновляющиеся версии баз данных кредитных организаций, а также списки заемщиков по качеству долга: сколько задолжал и как давно пропускает банковские платежи.
Это должен знать каждый должник
Коллектор — лицо или организация, занимающаяся возвратом долга. Антиколлектор — юрист, защищающий должника от нарушений, связанных с взысканием долга. Скоринговая система — оценивает кредитоспособность претендентов на получение кредита, вероятность возврата выданных кредитов, а также возможность полного либо частичного возврата кредита при нарушении сроков погашения задолженности.
