В ноябре банкам не удалось остановить отток средств с личных счетов граждан. По предварительным данным, он составил 0,2–0,5% (15–30 млрд рублей). Эта цифра вызвала неожиданный энтузиазм ответственных лиц. Глава Центробанка Сергей Игнатьев заявил, что исход вкладчиков фактически остановлен, а уже в декабре отток средств сменится притоком. Есть ли повод для оптимизма — выяснял The New Times
Столичная предпринимательница 48-летняя Виктория Г., утверждающая, что ее торгово-закупочный бизнес пока никак не пострадал от кризиса, тем не менее в конце ноября сняла всю имеющуюся у нее в «загашнике» сумму (несколько сот тысяч рублей) со своего счета в коммерческом банке. Дама давно наметила новогодний отпуск за рубежом для всей семьи, и деньги ей понадобились для оплаты турпутевок. Кроме того, она хочет своевременно купить всем близким подарки на Новый год. Ну а оставшуюся часть суммы переведет в доллары и оставит на руках — на всякий случай.
Житель Подмосковья 31-летний компьютерщик Сергей, работающий в московской финансовой структуре, в начале декабря также снял со счета в Сбербанке все свои накопления — 25 тыс. рублей.
Сделал он это вынужденно, столкнувшись на работе с задержками по зарплате: его работодатель не рассчитался еще за октябрь. Качать права Сергей опасается — так можно и под сокращение попасть, а семью кормить надо… Это лишь два примера из множества: нынешней осенью отток вкладов физических лиц из банков носил поистине ажиотажный характер. По данным ЦБ, в сентябре россияне сняли со своих счетов 87,9 млрд руб. (1,5% от всех вкладов), а в октябре — и вовсе 354,5 млрд руб., или 6% от общего объема депозитов. Причем рекордсменом по оттоку денег стал Сбербанк России: в октябре вкладчики сняли с рублевых депозитов 111,9 млрд руб. — самый большой месячный минус за последние 10 лет! В ноябре отток сократился, причем, по предварительным данным ЦБ, аж в 10 раз.
Чтобы страховка не подвела
Статистика свидетельствует, что попытка властей на начальном этапе замолчать сам факт кризиса, дабы не вызвать массовую панику вкладчиков, привела к обратному эффекту: люди на всякий случай поспешили переложить свои кровные с депозитов «под подушку». Или, если угодно, из банка — в банку. Главный экономист финансовой корпорации «Открытие» Данила Левченко считает, что основной движущей силой изъятия вкладов для россиян стала боязнь повторения былых неприятностей — особенно августа 98-го. «Люди ведь знают, что в стране кризис, у банков проблемы с ликвидностью, рубль падает к доллару. Поэтому основная масса забравших вклады предпочитает держать наличные дома, а какая-то часть граждан покупает доллары и евро», — отметил Левченко.
Некоторые опрошенные The New Times эксперты уверены, что панического вывода денег можно было избежать, если бы россиянам внятно разъяснили недавние новации в системе страхования вкладов (ССВ), повышающих размер гарантий по вкладам до 700 тыс. рублей. Между тем, согласно данным Национального агентства финансовых исследований, лишь 44% россиян, имеющих вклады или счета в банках, знают о существовании ССВ. Причем только 18% оценивают свои знания как достаточные, а 26% — что-то слышали в общих чертах. Неутешительные данные, учитывая, что в России банковским вкладчиком является каждый четвертый...
4 декабря Центробанк отозвал лицензии на осуществление профильных операций у Тюменьэнергобанка и Газинвестбанка из-за несвоевременных расчетов с клиентами. Оба банка входили в систему страхования вкладов, поэтому их клиентам Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обязано гарантированно выплатить депозиты на сумму до 700 тыс. рублей. Главный экономист Фонда экономических исследований «Центр развития» Валерий Миронов заявил The New Times, что этот случай может стать «показательным примером» исполнения государством своих обязательств. Показательное банкротство банка, или отзыв лицензии, а потом четкий возврат вкладчикам сохраненных денег может успокоить население. «Ведь отток вкладов — это самое опасное, что может случиться с банком», — пояснил Миронов.
От мелких — к крупным
Ноябрьская статистика ЦБ выявила, что весьма популярным оказался процесс перевода средств из небольших коммерческих банков в крупные государственные. На фоне продолжающегося общего падения в ноябре, о приросте вкладов частных клиентов объявили Сбербанк (на 11,8 млрд рублей), ВТБ-24 (более 9,5 млрд рублей), Газпромбанк (3,9 млрд рублей), Банк Москвы (2 млрд рублей). Лидерство этой четверки вполне объяснимо: первые три банка с самого начала кризиса были названы правительством в качестве прямых получателей бюджетных средств в размере, превышающем триллион рублей. Ну а за Банком Москвы стоят столичные власти и мэр Лужков. Население тонко почувствовало, что уж этим-то банкам «грохнуться» не дадут ни при каких условиях. Впрочем, ноябрьское пополнение вкладов в том же Сбербанке составляет лишь десятую часть того рекордного оттока, что был зафиксирован в ноябре.
Конечно, свою роль сыграл и тот факт, что буквально в последние дни более привлекательными стали проценты по вкладам: банки пошли на их повышение после того, как ЦБ поднял с 1 декабря процентную ставку до 13% (The New Times № 49, 8 декабря). На этом фоне даже консервативный Сбербанк объявил об увеличении процентов по вкладам физлиц в рублях на 1–2,5%. Причем, если средняя депозитная ставка по федеральным банкам редко превышает 12–13%, то в регионах она, как правило, выше на 2–3%. Однако даже несмотря на это, в ноябре небольшие региональные банки активно теряли вкладчиков. «Региональным банкам сейчас тяжелее всего, — пояснил The New Times первый вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. — Основным источником их фондирования были средства вкладчиков, и осенью такие банки сильно пострадали от их ухода».
Назад, к доллару
Еще одной важной тенденцией является валютизация вкладов: доля вкладов в долларах (особенно) и евро растет, а в рублях падает. В октябре Банк России зафиксировал беспрецедентно высокий спрос населения на иностранную валюту — $16,9 млрд. Такого «урожайного» на доллары и евро месяца не наблюдалось за всю историю валютного мониторинга ЦБ, начиная с 1996 года. Рекордными оказались и суммы, снятые с валютных счетов в банках: $5,7 млрд — почти в 20 раз больше, чем в сентябре. Главный экономист банка Merrill Lynch по России Юлия Цепляева считает такие результаты полностью оправданными, а поведение вкладчиков — абсолютно предсказуемым, после того как Центробанк начал умеренно девальвировать рубль, расширяя границы валютного коридора.
Данные Центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон» свидетельствуют о том, что граждане переводят деньги в валюту не зря. Исследование, охватывающее 15 крупнейших банков страны, показало, что, даже несмотря на повышение ставок, депозиты в рублях в ноябре обесценились на 0,05%. Зато доходными стали вклады в долларах (+3,76%) и евро (+1,65%). «Такая высокая доходность была обеспечена удорожанием обеих валют: к рублю доллар вырос на 4%, европейская валюта — на 1,92%», — объяснила The New Times руководитель Центра Елена Матросова.
Судя по всему, население активно начало вспоминать опыт сбережения средств в 90-х годах: сейчас, как и тогда, рубль стремительно теряет свои позиции по отношению к доллару, поэтому выгодно переводить накопления в американскую валюту. По подсчетам Юлии Цепляевой, общая сумма депозитов частных лиц на сегодняшний день оценивается в $250 млрд. Из них около $50 млрд уже конвертировано в валюту — прежде всего в растущий доллар. Эксперт считает, что если неопределенность с валютным курсом на ближайшую перспективу сохранится, то указанная сумма быстро удвоится и достигнет $100 млрд.
Рано радоваться
Резкое снижение темпов оттока средств со счетов физлиц в ноябре настроило денежные власти на благодушный лад. Вслед за Сергеем Игнатьевым его первый зам Алексей Улюкаев, глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, гендиректор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов выступили с заявлениями о том, что ждут в декабре нового притока средств частных вкладчиков в банки. Однако опрос экспертов The New Times показывает, что, скорее всего, в последний месяц года средства физических лиц как уходили из банков, так и будут уходить.
Ведь панические настроения отнюдь не сошли на нет. Административные отпуска, сокращения персонала, задержки зарплаты — эти явления охватывают все большее количество россиян. В результате у кого-то не выдерживают нервы, и граждане предпочитают положить деньги поближе — «под подушку», а кто-то это делает вынужденно, чтобы на скопленные средства жить в условиях потери работы и зарплаты.
Свои резоны снять деньги с банковского счета появляются и у тех, кого кризис пока сильно не коснулся. Кто-то предпочитает срочно перевести свои рубли в бурно растущий доллар, а кто-то уже непосредственно тратит деньги на приближающиеся новогодние радости — отпуска, подарки, культпоходы и проч.
Что же касается системы страхования вкладов, то в нее граждане, возможно, и верят, но наверняка предпочитают с ней не сталкиваться. Вряд ли кого-то радует перспектива вынимать свои «кровные» из обанкротившегося банка в течение двух недель со всевозможными бюрократическими процедурами. Да и проценты по вкладам, хоть и выросли, вряд ли являются столь уж привлекательными. Ведь все равно эти проценты уступают инфляции, которая уже сейчас приближается к 13%.
Между тем других волшебных инструментов, чтобы повысить доверие вкладчиков и развернуть их лицом к банкам, у финансовых властей не осталось — основные меры по увеличению процентных ставок и страхового возмещения уже приняты. А значит, в ближайшей перспективе никаких чудес не произойдет и бегство «физиков» из банков продолжится. Весь вопрос лишь в том, какими темпами: высокими, как в октябре, или низкими, как в ноябре.
Сколько россияне «вынесли» денег из банков в период кризисов
Август–сентябрь 1998 года (дефолт) — 600 млрд рублей
Июль 2004 года (банковский кризис) — 80 млрд рублей
Сентябрь–октябрь 2008 года (финансовый кризис) — 445 млрд рублей
«Банковские волнения» в регионах
В октябре российские банки, работающие в регионах, столкнулись с небывалым ажиотажем вкладчиков, желающих забрать свои средства.
Нижний Новгород
Вице-президент по финансам и развитию ОАО «Городской банк «Нижний Новгород» Наталья Елисеева сообщила, что в середине октября в банке наблюдался рост количества заявлений от граждан на досрочное закрытие вкладов. По ее словам, банк не ограничивал выплаты по вкладам физлиц, однако она отметила, что «если что-то и может погубить банки — это паника среди населения», сообщив, что только 10% средств — это собственные средства банка, остальные 90% — это средства клиентов.
Южно-Сахалинск
Заместитель управляющего Южно-Сахалинского филиала Банка Москвы, начальник отдела розничного бизнеса Маргарита Наймушина рассказала, что из-за распространившихся слухов о возникших у банка проблемах с ликвидностью некоторые клиенты пожелали забрать свои вклады. По ее данным, на октябрь в филиале обслуживалось 52 тыс. физлиц, или 25% населения областного центра.
Краснодар
С паникой населения столкнулся «Уралсиб-Югбанк»: поддавшись ажиотажу, вкладчики снимали средства со счетов. Глава департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края Игорь Славинский выступил с обращением, что у населения не должно быть никаких опасений по поводу сохранности средств, а ажиотаж у офисов банка он назвал провокацией.
Нижневартовск
Директор Нижневартовского филиала Ханты-Мансийского банка Татьяна Садовская сообщила, что слухи о скором банкротстве банка спровоцировали панику среди населения города. «В кассах выстраивались длинные очереди, забирались вклады и закрывались счета. Шло интенсивное снятие и опустошение вкладов «до востребования», в первую очередь по пластиковым картам», — пояснила она. Только за один день, 14 октября, клиенты филиала изъяли вкладов на сумму более 2 млрд. рублей.
