Прачечная закрыта. Стирка продолжается

16 января Арбитражный суд Москвы признал банкротом Мастер-банк, удовлетворив требования Центробанка. Об обналичке и отмывании как бизнесе почившего банка, о котором The New Times впервые написал еще шесть лет назад*

*См. расследование Натальи Морарь в The New Times №№ 15, 16, 17, 20, 28, 31, 35, 40, 46 за 2007 г., №№ 13, 14 за 2008 г.Это расследование, так же как материал «Черная касса Кремля» в № 44 от 10.12.2007 г. послужило причиной того, что 16 декабря 2007 г. Наталью Морарь не впустили в страну. По слухам, приказ отдал лично И.И. Сечин. После четырех с лишним лет борьбы, в марте 2012 г., при личном участии тогда президента Дмитрия Медведева, Наталья Морарь смогла приехать в Россию.

В России есть всего одна сфера легального бизнеса, где чиновники-регуляторы имеют основания опасаться подведомственных им игроков. Это банковское дело. Один неосторожный шаг — и регулятор платит жизнью, как Андрей Козлов. На этом фоне отзыв Центробанком лицензии у Мастер-Банка — шаг нетривиальный и смелый.

20 ноября Центробанк отозвал лицензию у Мастер-Банка. Он давно входил в первую сотню российских банков (перед смертью — 72-е место). Активы Мастер-Банка — 75,2 млрд рублей, средства граждан — 47,4 млрд рублей, из них депозиты — 28,9 млрд рублей. Агентство по страхованию вкладов предварительно оценило выплаты вкладчикам (в рамках застрахованной части депозитов на 700 тыс. рублей) в 30 млрд рублей, это будет новый рекорд выплат.

Относительно небольшой по размерам банк был одним из лидеров по карточному обслуживанию: карты «Мастера» были у 3 млн человек, сеть банкоматов — третья по величине в стране. Будучи активным самостоятельным игроком в карточном бизнесе, «Мастер» одновременно обслуживал карты почти трех сотен других банков. Поэтому его банкротство затронет не только компании и граждан, державших в Мастер-Банке свои средства, но и обычные торговые точки, где люди привыкли расплачиваться картами, а теперь не смогут — и бизнес недополучит выручки.

Но политическим событием смерть Мастер-Банка стала по другой причине. По общему мнению банкиров, аналитиков и силовиков, Мастер-Банк долгие годы был одним из лидеров бизнеса по обналичиванию денег. Об этом знали все участники рынка и регуляторы, и единственное, что мешало остановить работу по обналичке раньше, — чье-то покровительство.

Существует множество схем обналички, но ее смысл — получение денег, не отраженных в бухгалтерской документации. Их можно использовать для того, чтобы выплатить зарплату и не заплатить при этом налогов, дать взятку и т.д. Стоимость обналички колеблется, но в среднем составляет порядка 3–7%, взлетая до 8–10% в период гонений на этот бизнес. Обратный обналичке процесс — «отмывание»: в ходе его «черный нал» возвращается в легальный оборот или выводится из страны. Потратить коррупционные доходы, полученные в конверте, на виллу в Испании невозможно без предварительного их зачисления на банковский счет — это и есть «отмывание». По расчетам целого ряда экспертов — Йоргена Андерсена из Норвежской бизнес-школы, Елены Пальцевой (РЭШ) и двух датских экономистов, российская политическая элита присваивает порядка 6–10% нефтегазовой ренты страны, выводя четверть этой суммы в банки офшорных территорий. Это невозможно без обналички и последующего отмывания средств.

„  

Стоимость обналички колеблется, но в среднем составляет порядка 3–7%   

Как показал в своей, еще 2006 года, работе Максим Миронов, тогда докторант Чикагского университета, к концу первого президентского срока Путина основной оборот по счетам фирм-однодневок приходился на структуры «Газпрома». Монополии это нужно было для минимизации налогов, неформальных платежей контрагентам и т.д. Обналичка необходима и для того, чтобы заплатить «откат». Поэтому доля наличного оборота — косвенный фактор, указывающий на распространенность в стране коррупции, а с переводом денежного оборота в безналичную форму коррупция и уход от налогов при прочих равных понижаются.

В каждый данный момент на рынке обналички есть ведущие операторы, но если регуляторы их закрывают, на это место приходят новые игроки. А место какой-нибудь популярной схемы, прикрываемой регуляторами, занимает новая. Во времена дикого капитализма 90-х и вплоть до начала 2000-х обналичивание, как правило, проводилось через фирмы-однодневки. Затем порядок регистрации фирм и ответственность за «плохое поведение» компаний была ужесточена.

В 2000-е основными игроками на этом рынке стали госбанки. Работало это так: компании заключали фиктивные договора с физлицами, те открывали вклады до востребования в Сбербанке или ВТБ и тут же снимали переведенные на них деньги. Комиссия за эту двойную операцию в середине 2000-х была совсем небольшой. Повысив ее по требованию регуляторов до запретительного уровня, банки сделали эту схему невыгодной.

В последние годы все более распространенной становится обналичка при помощи зарплатных карт, платежных терминалов, через счета индивидуальных предпринимателей (ИП) и так далее. Например, в 2011 году Департамент экономической безопасности МВД раскрыл финансовую систему понимающих толк в движении денег людей, которые организовали перечисление денег через цепочку фирм-однодневок на счета ИП, которые можно обналичить в банкоматах. Для обычных клиентов операция стоила 3,5–5%, а для ФГУПов — федеральных государственных унитарных предприятий, бывших основными клиентами этой сети, — 8%. Бюджетные средства обналичивать труднее — много смотрящих.

Бизнес на обналичивании невозможен без силового прикрытия. Так же как любой нелегальный бизнес — например, подпольные казино. С этим связана основная сложность в пресечении и раскрытии таких схем. По сути, каждая операция по их обнаружению и нейтрализации — это выяснение, кто «круче»: силовики, желающие закрыть схему, или их собратья, получающие от нее доход. Если покровитель нелегального бизнеса — высокопоставленный чиновник, то в момент, когда над ним сгущаются тучи, он просто «умывает руки», жертвуя бизнесом, и подчищает связи таким образом, чтобы не было видно, что когда-то он имел к этому бизнесу отношение.

Синхронно с объявлением об отзыве лицензии в центральный офис Мастер-Банка приехала временная администрация ЦБ, спецназ и оперативники из Главного управления экономической безопасности МВД. Владелец банка Борис Булочник бежал. Прошли обыски в домах учредителей и руководителей банка. Отзыв лицензии ЦБ мотивировал двухмиллиардной дырой в балансе. Капитал банка стал отрицательным из-за предоставления примерно 20 млрд рублей кредитов компаниям и частным лицам, аффилированным с владельцами банка.

Такие кредиты — вывод средств, совершаемый перед банкротством практически всеми недобросовестными владельцами банков. Три года назад, останавливая бизнес влиятельного Межпромбанка (им владел сенатор Сергей Пугачев), ЦБ проявил нерешительность и сильно опоздал. МПБ вывел столько денег, сколько хотел. В результате при дыре в балансе на 30 млрд рублей МПБ остался должен самому Центробанку 32 млрд.

Ставки по депозитам в Мастер-Банке были повыше, чем в других крупных банках (около 11–12%). Проблемы банка понемногу нарастали, но граждане, видимо, полагали, что влиятельные покровители не дадут «Мастеру» упасть.

„  

Каждая операция по обнаружению и нейтрализации бизнеса на обналичивании — это выяснение, кто «круче»: силовики, желающие закрыть схему, или их собратья, получающие от нее доход    

Среди клиентов банка множество известных фирм: «Вымпелком», РТСофт, ЦУМ, «Елисеевский» и «Утконос», шесть автодилеров, четыре авиаперевозчика. А еще издательства и типографии, семь гостиничных комплексов, рестораны «Арпиком» и Ginza Project, инвесткомпании, несколько туристических фирм (включая «Капитал тур» и «Ланта тур вояж», «Санрайз тур»), несколько проправительственных интернет-проектов и т.д. Потеряли средства партия «Яблоко», у фонда «Доктор Лиза», который собирал пожертвования на хоспис, там заморожено почти 2,4 млн рублей. Пострадало и множество компаний с зарплатными проектами в банках, процессинг (управление сетью банкоматов) для которых осуществлял «Мастер». Например, карты «БФГ-кредит» не принимаются другими банками, а по ним зарплату получают сотрудники ВГТРК и Первого канала.

Эти трудности будут быстро преодолены. Процессинг перейдет Сбербанку, он же может стать банком-агентом, который будет рассчитываться с вкладчиками «Мастера» за счет средств Агентства по страхованию вкладов. Для Сбербанка это прекрасная возможность дешево расширить бизнес.

Первые дела против сотрудников «Мастера» были возбуждены в марте 2011 года. Мери Теванян, ведущий специалист банка, была задержана по подозрению в незаконной банковской деятельности и отмывании денег (500 млн рублей) путем их перевода на счета фиктивных организаций, банковские карты и подставных ИП. Теванян, как сообщал ДЭБ МВД, отслеживала прохождение средств по цепочке и их зачисление на счета для обналички. Тогда же аналогичное дело на 600 млн рублей было возбуждено прокуратурой Петербурга против менеджеров местного филиала. У одного из клиентов петербургского офиса было изъято десять карт. Дальше пошла рыба покрупнее.

„  

Видимо, с 2010 года Игорь Путин считался надежной охранной грамотой   

В марте 2012 года МВД возбудило дела против двух (к тому времени бывших) менеджеров Мастер-Банка. Один из них — Евгений Рогачев, возглавлявший управление банка по работе с крупным бизнесом (привлечение и обслуживание ритейлеров, промышленных компаний и т.д). Наряду с зампредом правления Золостбанка Александром Крюковым и бизнесменом Александром Шемалаковым (организованная группа!), менеджерами банка «Стратегия» он обвинялся в обналичивании 2 млрд рублей по поддельным электронным поручениям через фирмы-однодневки. Любопытно, что менеджеры Золостбанка дали милиционерам повод триумфально завершить еще одно дело. Не беспокоясь о прослушке, находясь под домашним арестом, весной 2012-го они выдали некоему Евгению Калиничу 10 млн рублей за свое освобождение и прекращение дела. Посредник был «липовый».

Возникла нетривиальная ситуация: банк работает, а один из его бывших топ-менеджеров обвиняется в незаконной банковской деятельности и отмывании средств, то есть ровно в том, чем занимался его работодатель. Тогда ЦБ активных мер против «Мастера» не предпринял.

Три месяца спустя, в июле 2012 года МВД объявило о раскрытии подпольной группы банкиров, за пять лет обналичивших 36 млрд рублей. Перевозил обналиченные этой группой деньги броневик Мастер-Банка. Причастен ли к этой группе во главе с Сергеем Магиным Мастер-Банк, следствие не знало. Юридическая квалификация дела тоже оставляла много вопросов: почему-то банкиров привлекали не за отмывание и обналичку, а за незаконную банковскую деятельность и создание преступного сообщества.

В интервью Rapsinews в июне 2013-го Рогачев рассказал, что ему было сложно отказать избалованным клиентам Мастер-Банка. Эти клиенты, говорил он, привыкли к исполнению любых своих капризов, а надо было «находить компромисс между данными капризами и сохранением деловой репутации [банка]». Рогачев признает, что не получилось: слишком заботился об интересах клиентов, «стоило быть более разборчивым в некоторых клиентах и деловых партнерах». В то же время Рогачева расстроило предательство со стороны его бывшего работодателя. После начала разборок банк даже не попытался поддержать бывшего менеджера, а выпустил комментарий о «возможно нечистоплотных сотрудниках». Рогачева меж тем обвиняли еще и в незаконной банковской деятельности, что уже было нонсенсом: ее могло вести только финансовое учреждение, а не его отдельный менеджер.

Сотрудники МВД несколько раз сообщали, что Рогачев начал сотрудничать со следствием. Однако он это опровергал. Следствие продолжалось полтора года, из которых полгода менеджер провел под домашним арестом, полгода — в СИЗО и несколько месяцев — под подпиской о невыезде. В конце минувшей недели анонимный источник в Главном управлении экономической безопасности МВД рассказал, что Рогачев еще в сентябре заключил досудебное соглашение со следствием. Так ли это — неизвестно, но, учитывая покаянные настроения Рогачева, в это можно поверить, а отзыв лицензии у Мастер-Банка должен был сделать его более сговорчивым.

В июле 2012-го Управление экономической безопасности МВД (ГУЭБиПК)провело обыски у председателя правления Мастер-Банка и других сотрудников. Председатель правления банка — Борис Булочник, известный меценат, покровитель общества и фонда Рериха, покупатель жостовской фабрики народных промыслов. Задержали еще двух бывших ведущих специалистов (банк мгновенно избавлялся от вызвавших интерес следователей менеджеров). Следствие уже тогда пыталось инкриминировать им обналичку, но неудачно. Тогда Игорь Путин заявил, что «иногда банк и его председателя правления пытаются связать с недобросовестными компаниями и создать намеренно негативный фон. Но я уверен, что это ничего не значит». ЦБ по-прежнему никаких действий не предпринимал.

„  

Зампред ЦБ Андрей Козлов был убит из-за расследования деятельности банка «Дисконт», о котором The New Times писал еще шесть лет назад, и в связке с которым работал и Мастер-Банк   

Арест в октябре 2012-го Евгения Рогачева побудил МВД заявить, что у Мастер-Банка может быть отозвана лицензия на банковскую деятельность из-за действий по отмыванию денег. Но ЦБ опять полицию не поддержал — тогда «Мастер» прошел по краю. ЦБ лишь ограничил право банка на проведение некоторых операций, включая перевод средств за границу.

Активизация следственных мероприятий стала сигналом руководителям банка, что их время заканчивается. Ускорилась выдача кредитов аффилированным лицам. В августе Центробанк, видя, что у банка уменьшается капитал, предписал банку доначислить резервы на 337 млн рублей и ограничил банку уставную деятельность на шесть месяцев. Банк обжаловал это решение в первой инстанции, но проиграл во второй. Сам спор банка с ЦБ (как правило, банки урегулируют спорные вопросы в ходе проверки) означал, что борьба «Мастера» за выживание вошла в финальную стадию.

С 2010 года, когда лицензии лишился Межпромбанк, ЦБ не трогал относительно крупные банки. А трогать мелкие «схемные» конторы всегда было опасно. Возможно, зампред ЦБ Андрей Козлов был убит из-за расследования деятельности небольшого банка «Дисконт», о котором The New Times писал еще шесть лет назад, в мае 2007 года (№ 15 от 21 мая 2007 г.) и в связке с которым работал и Мастер-Банк. Как выяснили следователи, «Дисконт» занимался выводом денег высокопоставленных чиновников ФСБ и коммерческих структур, которые они курировали. Расследование не было доведено до логического финала; ни с убийством Козлова, ни с Алексеем Френкелем (суд признал его заказчиком убийства зампреда ЦБ) деятельность этого банка не связали. Лицензия у «Дисконта» была отозвана Центробанком 1 сентября 2006 года, Андрей Козлов погиб две недели спустя.

В «Мастере» в какой-то момент работал племянник нынешнего главы Совета безопасности Николая Патрушева, а в совет директоров входил Игорь Путин — двоюродный брат президента, с которым тот, как все теперь знают, деловых контактов не имел. Собственно, Игорь Путин был введен в совет директоров ровно тогда, когда у Мастер-Банка начались проблемы с Департаментом экономической безопасности МВД.

Став вице-президентом Мастер-Банка в 2010 году, он вскоре покинул его ради Русского земельного банка, прежде принадлежавшего Елене Батуриной. Но в 2011-м вернулся. Затем Путин попал в советы директоров «Вест-капитала», подольского Промсбербанка и Автовазбанка. Видимо, с 2010 года Игорь Путин считался надежной охранной грамотой, и по его перемещениям можно следить за тем, какие финансовые структуры чувствуют себя неуверенно.

Пока Центральный банк возглавлял Сергей Игнатьев, во взаимоотношениях регулятора с полицией все время были какие-то странные нестыковки. Игнатьев незадолго до отставки говорил, что ЦБ передает всю подозрительную информацию в ФНС и МВД и ждет реакции. Всего, по его оценке, из России в 2012 году было незаконно выведено $49 млрд. А МВД не могло добиться от ЦБ совместных действий против Мастер-Банка и еще нескольких мелких банков.

В этом году ЦБ возглавила Эльвира Набиуллина. Вероятно, она получила от президента карт-бланш на жесткую работу с недобросовестными банками. «Он (Мастер-Банк) не один такой, но таких банков немного», — ответила Набиуллина на вопрос, кто может последовать за «Мастером».

Но сколько бы банков ЦБ и МВД ни закрыли — если у госкорпораций, ФГУПов, руководства окологосударственных и множества частных предприятий сохраняется потребность в обналичке и отмывании — значит, кем-то эти услуги обязательно будут оказаны. Если только чиновники не откажутся (вслед за отказом от иностранной собственности) от страсти к шикарной недвижимости внутри страны, равно как от привычки к взяткам и откатам. Спрос на обналичку никуда не делся. Просто из-за возросших рисков эта услуга будет стоить дороже.